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信用卡“睡”了 小心卡费还“醒”着

2017-04-11 09:34:37

   谭伟是昆明盘龙区一家事业单位的员工,一个月前他在网上申请了一张招商银行的信用卡,经查询得知信用卡已经发出,可他一直未收到。两三天前,谭伟来到单位大门口询问保安。“自己去翻,那些都是!”保安指着桌子上三大摞信件说道。“不知这些信用卡是办卡人不想领取还是‘被睡眠’了!”谭伟在上百封无人认领的信件里找出自己的信用卡的同时,也惊讶于这些信件中竟有大半是无人认领的新信用卡。

   可惜 不少信用卡“被睡眠”

   “我的信用卡差点成了睡眠卡。”谭伟说,他在查找自己的信件时发现还有很多信件也是装有信用卡的,“那些信上的年份有的是去年的,甚至还有前年的。”为了验证谭伟的说法,记者来到了一些大型写字楼及社区,在门口的值班处发现这里几乎都堆有大摞的信件,其中夹杂了不少信用卡发卡信,年份囊括了近三年。而对收件人迟迟不领取信件的现象,多数保安都认为“肯定是不急着收信,如果在意的都会主动来找。”

   据了解,各银行在发卡时都会用短信、电话等方式通知办卡人卡片发出情况,而有的办卡人在收到发卡信息后也不予注意,不主动查询自己的信用卡下落,造成信用卡寄丢被迫睡眠的情况;还有的办卡人即使收到了信用卡也会不予激活。

   北市区某房地产公司从事策划工作的周女士说,他们单位里很多人都有几张信用卡,她自己也刚刚办了一张,“但很多同事的信用卡只激活了其中一张,其他都没用过,我刚办的这张也没激活。”周女士说,这是因为一些同事担心激活的卡多了还款的时候麻烦;也有同事仅仅是觉得某张信用卡样子好看,纯粹是当纪念品收藏,所以不去激活;甚至还存在一种情况,办卡是讲“人情”,这样办下来的卡就更不会去激活了。

   此外,有的持卡人由于拥有的银行卡数量越来越多,其中一些卡被长期搁置,不再使用,就变成了“睡眠卡”。

   究源 业务员业绩只看发卡量

   “办信用卡的程序非常简单。”谭伟说,他申请办信用卡时,只用了一张身份证复印件,银行的业务员给了他一张已经填好的表格,只需在表上签个字就可以了。

   办卡真这么简单?记者先后走访了市内多家银行,多数银行的工作人员均表示办理信用卡只需要身份证、工作证。同时,记者还了解到,办理信用卡的第一年不收年费,第二年只要刷够规定的次数就可免年费,而如果信用卡没有激活便不会产生任何费用。不过,那些已经被激活的信用卡,银行表示还将继续扣除年费和相关的管理费,而一旦出现欠费等情况,将会在个人征信系统留下不良记录。

   “因为办卡越来越简单,不激活卡也不会产生费用,对于靠发卡量吃饭的办卡业务员来说,办睡眠卡会更轻松。”曾就职于某商业银行的赵先生透露,信用卡中心业绩考核往往只看发卡量,不考虑退卡量和开卡率,业务员的工资与信用卡发卡数额息息相关,如果完不成分配到手的发卡任务,季度奖、半年奖就有可能泡汤,因此业务员动员亲朋好友办卡其实已经是业绩默许的一种现象。

   其次,由于银行要扩大信用卡市场,不仅同一家银行不断地推出新的卡种,还有更多新开的城市银行也在进入这个市场,这必然会遇到重复的客户资源,但对银行来说,多发卡,吸收存款、刷卡消费的可能性就越大。此外,银行加大信用卡发卡力度,除了想占领市场外,还想引导人们刷卡消费的观念,进而赚取手续费。所以,很多银行不惜亏本也要发卡。

   浪费 一张信用卡成本200元

   “虽然发卡成本在银行业务中不能算巨大的投入,但卡系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入、催收成本加起来还是很大一笔投入。”赵先生说:“信用卡是靠规模效应来实现盈利的金融产品,一个信用卡中心的正常运作需要投入巨大的资金来建设和维持,除去以上的成本,还有信贷资金及风险资金成本。所以‘睡眠卡’大量存在,对银行来说成本负担非常大,一张信用卡从制卡到邮寄到后期维护,会陆续产生很多费用。”赵先生算了一笔账:一张信用卡的制作成本一般来说仅1元,与制作成本相比,业务员的人力成本、提成等才是主要开支。一名业务员的底薪在1000元左右,每月发卡约30张,每张卡业务员提成从几十元到上百元不等,在一些股份制银行年底业绩冲刺的时候,每办出一张信用卡,业务员的提成甚至可以达到150元。这样,不算后期维护成本,一名业务员办出一张卡的成本为:1元工本费+100至150元提成+30元基本工资,也就是说,每张信用卡的发卡成本在200元左右。

   有业内人士透露,银行卡大量“休眠”是各地银行共同面临的问题,为了抑制这一现象的继续恶化,银监会2009年7月出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,通知中要求银行业金融机构对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查,已有信用卡授信的客户严格控制多次发卡。然而,此项规定似乎对改善睡眠卡作用并不大,因为各银行均表示办卡人办了睡眠卡,并不会妨碍办卡人在同一家银行办理其他业务,甚至办卡人可以再次申请信用卡,“只要不是同一个卡种即可。”而对办卡人来说,没激活的睡眠卡唯一的风险就是卡片丢失,恰巧被了解办卡人情况的人拾获并激活使用,但这种几率可以说是微乎其微。(应本人要求,文中谭伟为化名)

   1 激活的信用卡

   “睡”了也会有年费

   已经被激活的信用卡,即使不使用,也会继续扣除年费和相关的管理费,而一旦出现欠费等情况,将会在个人征信系统留下不良记录。

   2 别轻易使用

   免息分期付款

   信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量还款的情况下提前享受大金额的物质消费,但免息分期还款并不是免费的午餐,实质上是变相的消费贷款,其手续费率可能比同期贷款利率要高,对于收入不稳定的持卡人来说,不建议使用分期付款。

   3 只还最低还款额

   也要付利息

   首先,要清楚全额还款才能免除利息。在收到银行发来的对账单时,银行总会标明“本期应还金额”和当月的“最低还款额”,不少人会认为只要还上最低还款额就行了,其实余下的部分是要收取利息的。


  
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