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中小企业贷款缺陷及风险补偿措施

2018-04-13 17:55:57

   由于中小企业存在抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等特质,使得融资难成为困扰中小企业的重大难题。

   为解决中小企业贷款难,目前我国大部分地区正在探索建立或已经建立了中小企业贷款担保、贷款贴息、政府直接优惠贷款、政府投资的风险投资资金、贷款风险补偿资金等手段。但纵观当前我国中小企业贷款风险补偿体系,仍存在不少缺陷。

   (一)缺乏统一的管理制度。近年来,国家先后出台了《中小企业促进法》、《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等,鼓励各地建立小企业贷款风险补偿制度,对金融机构小企业贷款按增量给予适度补助,但对中小企业贷款风险补偿机制的建设并没有统一的指导性规划和管理制度。目前我国各地中小企业贷款风险补偿机制建设基本上是各自为政,形式也五花八门。特别对担保公司的信用评级、业务监管等大都处于空白,实际效果并不明显。

   (二)缺乏贷款风险分担机制。目前,各地建立的中小企业贷款风险补偿基金大多是针对担保公司的,很少有面对银行的。银行和担保机构之间缺乏风险分担机制,如果没有担保公司担保,贷款风险将全部由银行承担。如果有担保公司担保,按照现行做法,则由担保公司承担全部风险。这种不合理的风险分担机制,抑制了银行信贷的积极性,也降低了担保公司抗风险能力。

   (三)现有担保机构运作效果不理想。近年来,在各地政府的引导和推动下,中小企业贷款担保公司纷纷成立,但大多数运作处于低效状态。首先,担保机构本身的运作机制存在问题,既制约了资金的扩充,使民间社会资本无法进入,又导致这一市场化的产物在行政管理方式下运行不畅。其次,缺乏应对担保风险和损失的措施,政府财政资金初始投入后,没有定期的损失补偿机制和来源。再次,由于财政、经贸委、银行三方面的协调配合不够密切,一些操作性问题无法及时、有效地解决。

   (四)部分地方性风险补偿基金存在缺陷。目前,浙江、江苏、青海等地都建立了小企业贷款风险补偿基金,但这种完全由地方政府管理的基金在实际操作中存在诸多问题:一是由于各地财力限制,补偿标准高低不一,经济落后地区可能由于补偿标准过低抑制银行贷款积极性。二是基金的行政性色彩过浓,基金运作和管理无法完全实现市场化,运行效率和效果普遍不理想。三是大部分基金是以中小企业贷款增量为标准进行补偿,对产生贷款损失没有补偿,对贷款投放效果缺乏科学考核制度,银行可能在考核期末突击发放短期贷款,导致中小企业难以获得中长期贷款。四是部分基金对补偿的项目和企业均设置了准入条件,部分小企业被排除在外。五是部分基金缺乏后续的资金注入和风险备用金制度。
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