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盘点2016新金融:民营银行崛起 消费金融爆发

2018-05-16 11:58:49

   七、消费金融爆发

   新金融有个魔咒,每一个被称为“风口”的细分行业都特别命运多舛。上一次是P2P,现在是消费金融。

   今年消费金融有多火,看看数据就知道了。目前,银行、消费金融公司、电商巨头、P2P平台等几大派系在消费金融领域杀成一片“红海”,仅持牌的消费金融机构数量就已经达到20家。

   消费金融在2016年的爆发是市场和政府两只手共同作用的结果。一方面,中国的个人消费杠杆率一直偏低,随着消费升级需求愈发旺盛,消费金融市场迎来了红利期。

   据艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》称,2015年中国消费信贷规模达到19万亿元,同比增长23.3%,预计2019年将达到41.1万亿元。面对这个诱人的万亿元级“新蓝海”市场,各类资本竞相进入。

   另一方面,政府在政策层面也给予了充分的支持。除了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》等政策发布,加快批复消费金融公司的筹建也是更为直接的体现。2016年银监会共批复6家消费金融公司获准筹建,12月20日和21日又接连批复了两家。

   八、互金集团涌现

   进入2016年,新金融行业已经摆脱了早期创业公司扎堆的景象,拥有雄厚资源和背景的互金集团快速崛起,开始占据行业的主流。

   例如,最为典型的房地产业,随着地产行业发展步入下行周期、利润空间越来越小,房地产公司在寻找新的利润增长点时纷纷瞄准了互联网金融行业。据不完全统计,包括万达、恒大在内的至少有50多家地产公司都开始大举进军金融业。

   零售业巨头国美、苏宁等也通过线上线下两种渠道发展,实现产品、服务、数据和风控的打通。掌握流量和场景的OTA们则把金融业务作为盈利的重头戏,携程、去哪儿等公司已经从保险和消费分期业务着手布局。此外,还有传统制造业巨头海尔、美的、TCL都已手握牌照,凭借产业链优势拓展金融业务。

   与新金融发展早期,互金企业从单点切入以单项业务为主不同,借助自身在本业上的积累和资金、资源上的优势,这些行业巨头大都是多项业务并进,以集团化的思路布局新金融领域。

   与此同时,除了大企业开始大范围涉足互金领域,过去几年成功“突围”的一些创业公司也出于合规和发展的需要开始梳理自身业务,重新调整组织架构,从单一的业务模式向多元化、集团化的方向发展。

   据第一财经记者不完全统计,2016年分别有PPmoney、趣店集团、乐信集团、开鑫金服、团贷网、凡普金科、爱财集团、PINTEC集团、51信用卡、银客集团、和创金服等企业完成了集团化转型。

   互金企业的“集团化”一时之间成为风潮,这里面既有有企业主动选择的因素,也是大势所趋下的无奈之举。监管趋严,尤其是P2P平台严禁混业经营的限制,将原有P2P业务与资产端进行拆分,能够有效应对合规监管。与此同时,在战略层面对业务条线进行拆分不仅能够实现业务的多元化、多层次布局,长远考虑也利于估值和上市。

   九、互金企业“出海”

   随着技术的成熟和市场拓展的需求,中国的互联网金融企业开始把触角伸向海外市场。由于出海的目的不同,这些企业布局海外的手段和进度也略有差别。

   一种如蚂蚁金服,通过投资布局、直接地推,开始全面铺设全球业务。目前,支付宝已经可以深入英、法、德、荷、芬、奥、意、捷等国的零售、机场、餐饮等终端支付场所。与此同时,它还通过投资参股,或者当地金融企业与其进行战略合作,快速进入新兴市场和发达国家市场。截至目前,蚂蚁金服已经战略投资了包括移动支付平台Paytm、泰国支付企业Ascend Money、参股了韩国互联网银行K-Bank等。

   另一种如京东金融、分期乐等,也通过股权投资、技术输出、业务合作等模式迈出了“出海”的一小步。典型案例如京东金融对美国大数据公司ZestFinance的投资,双方在技术层面开展合作,并共同成立了一家合资公司ZRobot。

   由于中国的金融体系相对于欧美等国较为不成熟、不完善,再加上中国人口基数大,国内互金业务发展的空间更大、动力更大。过去几年,中国的互联网金融行业不管是市场规模,还是创新活力,都大有赶超欧美国家之势,这是中国互联网金融行业得以走出国门的重要基础。另外,眼下中国人,尤其是中国年轻人大量走出国门,作为“互联网上的原住民”的他们已经习惯于接受互联网金融的服务。

   十、资本热度降温

   前几年备受资本热捧的新金融行业今年进入到一个两极化的分水岭。

   一方面,包括蚂蚁金服、京东金融、微众银行、陆金所等行业巨头在今年接连完成了新一轮融资,估值一再创新高。例如,今年4月蚂蚁金服宣布完成募资45亿美元,估值600亿美元,创下目前全球规模最大的一轮私募融资记录。

   根据艾瑞统计,目前中国估值TOP 10的“超级独角兽”企业中,今年完成新一轮融资的几家互联网金融公司就占据了四个席位。分别是蚂蚁金服、陆金所、借贷宝、京东金融。

   另一方面,随着监管政策的落地、行业格局的明晰,互金领域的中小企业对于资本的吸引力正在逐步减弱。上市太难、退出不易是记者听到最多的原因,而业务的合规问题、盈利能力太弱、商业模式不清晰等疑虑也减退了投资人的热情。

   资本市场的热情减退,除了短期会在私募市场影响各家企业,尤其是那些自己还未建立“造血”能力的企业以外,长期来看,对于那些已经在筹备上市的行业巨头而言,影响同样不容小觑。私募市场与公开市场的估值差异最终总会消失——要么是通过首次公开募股逐步拉低价格,要么是上市前估值突然大跌。而对于那些中国互联网金融领域的“超级独角兽”们而言,任何一个选项的代价都是巨大的。


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