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加强银行消费贷款产品的创新

2018-05-16 13:30:01

   面对城乡居民更加多样化的消费需求,商业银行应该有针对性的设计出与需求相匹配的银行消费贷款产品。因此,各商业银行总行可抽调贷款、银行卡、科技、结算等部门的精干力量组建产品研发部门,专门进行需求产品的调研、开发、创新工作。

   与美国丰富的消费贷款产品相比,我国银行消费贷款产品还有很大的发展空间,我国商业银行可以借鉴国外商业银行的做法,将银行消费贷款产品的设计开发与人们的衣、食、住、行、教育甚至劳动生产等方面紧密联系起来,细分客户,迎合市场需要。特别是在国家推进农村城镇化建设的大背景下,农村有着广阔的消费市场,可以通过对农村市场的调研,设计出能够有效满足农民需求的银行消费贷款产品,使贷款资金发挥其最大的效用,实实在在的帮助农民解决货币购买力不足问题。

   另外,银行消费贷款产品的创新可以对已有贷款产品进行分解和重组,在利率、期限和还款方式上,让消费者有更多样化的选择。如商业银行可以在加强风险控制的基础上尝试推出浮动利率的抵押贷款这种新品种。在还款方式上的创新还有很大发展空间,可视不同借款人的资金情况开发适合的还款方式。

   目前,我国银行消费贷款产品采用的还款方式主要集中在等额本息偿还方式,虽然便于操作,但是有其局限性。比如,年轻人刚组建家庭,由于仍处于工作刚刚起步阶段,收入水平有限,但是住房作为最基本的生活保障,对能够拥有住房的期待很强。若采用等额本息还款方式的话,则在家庭总收入中有相当高的一部分要用于还贷,年轻人的生活压力会很大。因此,我国商业银行应尽快的研究开发适合借款人的还款方式。

   银行消费贷款产品要开发、创新、再开发、再创新,不断迎合消费者多样化、个性化的需求,不断推动银行消费贷款向更加方便快捷的方向发展。

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