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中小微企业贷款到底贵在哪儿?

2018-05-18 16:28:05


    中小微企业贷款到底贵在哪儿?



    一位中小制造企业负责人给记者算了一笔细账,要想从银行贷出一元钱,至少需要付出成本0.16元,甚至更高。多数企业人士认为,中国中小微企业实际融资成本已经达到甚至超过20%。最近各大媒体的这一报道,引发社会各界对中小微企业贷款贵的强烈反响,纷纷发出企业在为银行打工的无奈感叹。



    贷款贵到底贵在哪里?笔者为此梳理了中小微企业在银行借款的成本支出,一是贷款利息支出。按照大多数银行实行的利率标准,一年期年利率为8%左右;二是办理贷款所用的房地产评估费、抵押登记费、办证费等。按照现行的收费标准,一般为贷款金额的1.3%左右;三是通过担保公司、投资公司等的保证担保。一般需要综合付出贷款金额的3%左右;四是企业在借款时一般需要配合银行营销多种金融产品,比如网银、信用卡、代理保险、基金代销等,综合计算需要配套付出费用占贷款金额的1%左右;五是为配合银行完成中间业务收入任务,需要支出常年财务顾问费或综合理财专家咨询信息费等,一般达贷款金额的2%左右;六是为应对银行的信贷调查、日常检查以及向上级审批行反映情况等,需要企业付出正常的招待费、差旅费等,业内人士认为费用占贷款金额的1%左右。其他诸如为还旧借新付出的资金过桥费、以贷引存费、贴现承兑费、贷款证费、诚信企业评定费、公证费等等,亦占到贷款金额的2%左右。如此一来,一笔非信用贷款综合成本在15%以上是不争的事实。倘若企业系创建初期,财务数据不够完美的话,外加公关等费用,成本接近或超过20%就难以避免了。



    应该说,贷款成本一直居高不下,主要在于现行银行信贷管理制度家规严,规定贷款须提供有法律认可的资产抵押,这就为产生资产评估、抵押物登记、抵押物保险等硬性费用提供了沃土。特别是各银行为拓宽收入渠道,纷纷让基层行实行信贷营销收入挂钩考核,为企业额外产生协助营销产品费、常年财务顾问费等刚性费用提供了温床。同时,各银行信贷审批权限过于集中于上级行,人为地增加了企业的跑步费用。此外,在信贷市场一直处于卖方市场的大环境下,中小微企业作为信贷市场的弱势群体,在自身市场竞争实力弱、内生性风险大的制约下,普遍缺失融资话语权,从而更增加了一些不为人知的费用开支,加重了贷款的综合成本付出。



    笔者认为,化解中小微企业融资贵,一是要从废除与融资相关的银行信贷僵尸制度入手,依照中小企业的经营实际,制定和出台《银行信贷管理新制度》,从源头为企业采用专利权、动产设备、真实订单、商业信誉、高管联保等灵活多样的低成本融资担保方式提供制度支持。同时,加大信用贷款扶持力度,化解融资贵给企业造成的伤痛;二是要出台与实施《银行支持中小企业发展新指引》,切实规范银行的信贷营销行为,消除金融产品配套营销陋习,减少企业为此付出的份子钱;三是像政府建立政务服务中心一样,实施由有关评估机构、房产、国土、工商等职能部门联合现场办公制度,减少评估与抵押登记环节及减免评估费、抵押登记费、公证费等,消除附加在企业信贷融资中的行政费。



    此外,监管者要定期和不定期开展落实新制度、新指引的全面检查,对违反新制度、新指引的银行要给予重罚,消除银行不作为和乱作为。特别是对银行的考核和高管业绩的评价,要改变以利润为中心的考核与评价方式,实施以创造国民经济综合效益和社会效益为量化标准的新考核,从源头消除企业贷款贵。



    
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