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个人消费贷利率或继续上扬

2018-07-12 10:37:22

   银根紧缩背景下,不光房贷紧了,连车贷等个人消费贷也风声渐紧。记者从某总部在深圳的股份制银行内部人士处了解到:“现在银行贷款都不太愿意做,由于额度较少,门槛也相应提高了。打个比方说,以前基准利率可以放的贷款,现在要在基准利率上加10%—20%。原来可以贷100万的,现在只能贷50万。 ”

   在市场资金面偏紧的情况下,银行在个人消费贷领域的议价能力不断提高,在基础利率上浮10%—20%甚至40%的情况下,对于银行而言,消费贷款收益率要高于一般住房按揭贷款。在个人消费贷市场僧多粥少的情况下,业内人士预计,未来个人消费贷款利率仍有继续上升的可能。

   个人消费贷额度收紧

   供职于一家民营企业的小于,毕业那年,在父母资助下,拥有了属于自己的第一套房子。目前,由于单位要搬迁到郊区,让他有了买车打算。可是除去每月的按揭款,现在的积蓄全部拿来买车,未来的生活稍显捉襟见肘。于是他打算联系银行办理车贷,可这次他发现,和自己2年前办房贷能拿7折的待遇相比,现在办车贷不光基准利率没有了,普遍还要上浮10%—20%,甚至40%。更重要的是,多家银行的回应都差不多:“现在额度比较紧,只能试试看。 ”

   在今年总体信贷规模进一步收紧的背景下,随着央行不断收紧流动性,银行的放贷能力正逐渐受到制约,房贷占比逐渐缩小,此时银行多出现“以价补量”,上调房贷利率至基准利率的1.1—1.2倍已不鲜见。但值得注意的是,在个人消费贷也面临着 “有价无市”的情形。

   上述股份制银行相关负责人告诉记者:“最近贷款额度很少,个人消费贷方面,除了门槛升高、额度收紧,放款周期也延长了,因为没有额度,必须等新的额度释放出来,才能做新的业务。贷款人的资质也比以前审核的更严了,必须按照监管部门的规定进行审核。 ”

   上述银行人士口中的对贷款人的资质审核,在小于看来倒像是银行在“嫌贫爱富”。比如,宁波银行上海分行推出了"白领通"业务,但只针对公务员、医生、教师等企事业单位人员,包括注册资金3000万元以上的本地新闻媒体从业人员;注册资金在5000万元以上的企业高管,还有律师、会计,以及一些垄断性行业,如石油、水电、煤等行业工作者。 ”

   外资行高息占市场

   在房贷一再受挤压的情况下,银行只能另寻他路,追求利润。在信贷额度有限的情况下,银行要想在个人消费类贷款乃至个人经营性贷款拿到更多的利润,只能是抬高利率,而消费者要满足自身的资金需求,也只能“咬牙认了”,或是如银行所说,“再排队等等”。

   在个贷申请条件上一向较为宽松的外资行,以渣打的“现贷派”最具代表性,记者了解到,“现贷派”最高可贷30万,一般只能贷申请人月工资的6-7倍,年息在7.9%-9.9%之间,外加每个月0.49%的账户管理费和每年1%的手续费。如果产生违约现象,每次还会收取39元的催缴费。以年息最高9.9%计算,加上1%,再加上0.49%×12(月),它年贷款利率最高可达16.78%。对于普通的工薪阶层而言,以月薪6000元计算,也就意味着,能申请到3.6万—4.2万左右贷款。

   同样很多外资行尽管贷款条件宽松,但贷款额度却并不宽松。如东亚银行的个人信用贷款最高可贷50万或借款人月工资的6倍,两者取其低。这就意味着如果拿到50万贷款,申请人的月薪就要超过8.4万。同样对于工薪阶层来言,以6000元计,能申请到的贷款额度为3.6万左右。

   尽管多家银行均声称,个人消费贷款对银行发展很重要,但客观来看,个人消费贷对于整个市场而言,仍是僧多粥少。尽管相关银行内部人士并不愿意透露个人消费贷在银行贷款市场份额的实际占比。但他亦透露称,在紧缩政策下,如果个人消费贷的利润有限,接下来可能是,手续费和账户管理费的提高,再接下来,可能就是这种个人消费贷产品在市场上的消失了。


  
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