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民间借贷亟待科学监管

2018-07-12 15:50:27

   近期,由于银根持续收紧,民间借贷开始兴旺并蔓延。8月份以来各地曝出一些民间借贷资金链断裂事件,更是引起广泛关注。有人认为,民间借贷在法律法规和监管方面存在很大的空白或灰色地带;还有专家指出,民间借贷的风险不容小觑。那么,我们应该怎样正确看待民间借贷?

   民间借贷,又称民间融资,这不是一个规范的概念。按照央行今年提出的“社会融资总量”的概念,从融资来源和渠道上看,实体经济的融资包括正规金融体系对实体经济的融资,以及实体经济内部互相之间的融资,前者被称为“正规融资”,如银行贷款,后者即人们常说的“民间融资”或“民间借贷”,如居民个人之间的借款。

   从这个角度看,民间借贷实际上又可分为两类:一是实体经济部门之间的借贷,如居民之间、非金融法人之间、居民与非金融法人之间的借贷;二是准金融部门对实体经济部门的借贷,这些准金融机构包括小额贷款组织、贷款公司、产业基金、风险投资公司、担保公司、典当行等。

   按照这样的界定,民间借贷活动尽管一直都存在,但今年确实呈现迅猛发展之势,而且除了延续以前利率偏高的特点外,还呈现四个新特征。第一,市场规模扩大。这有两个例证。其一,上半年上市公司共发布107份关于“委托贷款”公告,涉及52家上市公司,累计贷款额度超过160亿元,同比增长约38%。其二,央行公布的社会融资总量中的“其他”类融资(主要包括小额贷款公司贷款、贷款公司贷款、产业基金投资等),上半年为2033亿元,同比增长67.7%。

   第二,地区广泛。目前出现大量民间借贷的地方,从几年前的江浙沿海发达地区延伸到内陆中西部地区,甚至部分贫困地区,如煤城鄂尔多斯和江苏的贫困县泗洪县。

   第三,参与人员广泛。例如,福建安溪县城曝出的资金链紧张事件,不仅包括工业企业、房地产开发公司,还包括一名小学教务主任。据人行温州市中心支行发布的“最合算投资方式”问卷调查显示,今年二季度,选择“民间借贷”的储户占到24.5%,首次超过“房地产投资”跃居首位,温州约89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷。

   第四,出现全新的参与机构。前几年,发放民间借贷的除了个人和部分企业外,主要是典当行、担保公司等。但今年以来,还出现两种全新机构:一是部分私募股权投资基金(PE),本来应该是股权投资,但也以各种形式变相参与民间借贷;二是互联网上出现的人人贷公司,通过网络形式开展民间借贷。

   银行业内人士表示,民间借贷有其存在的内在合理性。但是,民间借贷在发展过程中,也存在不少问题和风险隐患,如操作不规范、部分民间借贷资金空转而有“旁氏骗局”之嫌(据人行温州市中心支行统计,民间借贷资金中用于生产经营的仅占35%)、部分借贷明显属于高利贷等。因此,对民间借贷的治理,简单地完全禁止或者放任自流都不合适。有关方面应该采取科学合理的疏导和管理,确保其能够规模有度、运行有矩、作用有效。

   首先,应该正确认识民间借贷的作用和影响,不宜过度夸大民间借贷的风险。上半年,其他类社会融资规模2033亿元,占全部社会融资规模2.6%,占上半年新增贷款的4.6%。上半年,典当行经营总额1180亿元,占新增贷款的2.8%。由此可见,其总体规模占比并不大。而且,上半年民间借贷规模扩大与银行信贷规模紧缩有直接关系,随着货币信贷政策日后的调整,民间借贷规模占比也会随之改变。

   其次,完善法律法规体系,加强对民间借贷的引导和规范。目前,我国《贷款通则》仅仅规范银行借贷行为,对居民个人之间的借贷行为,除了借贷利率不能超过同期限银行基准利率4倍的法律解释外,基本上没有任何对应的法律规范。在准金融机构方面,小额贷款公司由地方政府管理,典当行由商务部门管理,股权投资基金归口管理部门尚未最终明确,这些都增加了其借贷行为的不规范。前述银行人士建议我国借鉴国外经验,加快《放贷人条例》立法进程,明确统一的监管部门,把所有的借贷活动均纳入规范范围。

   第三,清理和取消不合理管制,降低民营企业经营成本。该人士呼吁,切实贯彻落实去年5月国务院颁布的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》,通过降低准入门槛、减少不合理税费等途径,改善民营企业经营环境,吸引民间资本回归实体经济。

   第四,深化金融市场化改革,进一步理顺资金价格关系。实际利率偏低、特别是去年以来的存款负利率现象,以及居民缺乏有效的投资渠道,是今年以来民间借贷快速发展的重要原因之一。该人士指出,我国应进一步深化金融市场改革,通过利率市场化,发展资本市场,扩大居民投资渠道。

   第五,商业银行应加强自律和自我约束,建立银行与民间借贷之间的有效隔离。银监会于8月末下发《关于人人贷有关风险提示的通知》,要求银行业金融机构做好风险预警监测和防范工作,加强内控,建立与其之间的“防火墙”,严防人人贷中介公司帮助放款人将银行资金用于民间借贷,同时,加强从业人员管理,加强与工商管理部门的沟通。前述银行人士认为,建立商业银行与民间借贷之间的隔离带,对防止民间借贷风险放大有重要意义。


  
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